O que fazer com o décimo terceiro: quitar dívidas ou investir?

O décimo terceiro nem caiu e já tem gente esperando por ele: o cartão, o IPVA, a viagem, o material escolar e aquela air fryer que, segundo o anúncio, vai resolver sua vida. Pelo menos a parte que cabe no cesto.

O que fazer com o décimo terceiro depende de três coisas: quanto vai entrar de verdade, quais contas precisam desse dinheiro e quanto custa manter suas dívidas. Antes de escolher entre quitar dívidas, amortizar o financiamento ou investir, vale colocar esses números lado a lado.

Você não precisa transformar dezembro em um retiro de privação financeira. A ideia é conseguir aproveitar uma parte do dinheiro sem financiar o arrependimento em janeiro.

Quanto vou receber de décimo terceiro líquido?

Comece pelo valor que chega à conta. O salário bruto é uma referência, mas não é o orçamento disponível para gastar.

Para quem trabalhou o ano inteiro com salário fixo, o 13º bruto corresponde, em regra, a uma remuneração mensal. No décimo terceiro proporcional, cada mês com pelo menos 15 dias trabalhados conta como 1/12. Comissões e adicionais podem entrar na apuração da remuneração. O Ministério do Trabalho explica essas regras e os prazos de pagamento.

No pagamento em duas parcelas, o adiantamento não sofre retenção de INSS e IRRF; esses descontos são apurados no acerto do 13º. Por isso, a segunda parcela não costuma repetir o valor da primeira. O manual do eSocial detalha a apuração das parcelas e dos tributos.

Use o simulador para estimar seu valor com as tabelas de 2026:

Quer guardar a ferramenta para consultar depois? Acesse o simulador de 13º salário.

Antes de gastar o 13º, dê uma olhada em janeiro

Janeiro não chega sozinho. Ele traz uma comitiva de boletos e pouca disposição para negociar o calendário.

Liste as despesas dos próximos meses que ainda não estão cobertas pelo seu orçamento: IPVA, IPTU, matrícula, material escolar, seguros e compras parceladas. Considere só o que se aplica à sua realidade, nas datas e valores previstos.

Despesa previsível e emergência precisam de espaços diferentes no planejamento. O imposto anual do carro pode ser desagradável, mas dificilmente é uma reviravolta do roteiro. Já uma perda inesperada de renda exige outra preparação.

Imagine que você receberá R$ 4.500 líquidos, em um exemplo arredondado, e precisará de R$ 1.500 para despesas próximas. Nesse caso, são R$ 3.000 disponíveis para comparar outros destinos. Fazer essa separação evita comprometer os mesmos reais duas vezes.

Vale a pena usar o décimo terceiro para quitar dívidas?

A primeira providência é levantar o saldo de cada dívida, os juros, os vencimentos e a proposta de quitação ou renegociação. O aplicativo mostrar uma parcela pequena não significa que a dívida seja barata: às vezes, significa apenas que ela pretende ficar bastante tempo na família.

Pendências com juros altos merecem atenção, assim como contas essenciais em atraso. A orientação de educação financeira da CAIXA para o 13º destaca o uso do dinheiro extra para quitar ou reduzir dívidas caras, como cartão e cheque especial.

Para visualizar a diferença, considere duas taxas hipotéticas, sem relação com ofertas atuais:

Esse recorte considera o saldo constante durante um mês, sem pagamentos intermediários. Não projeta uma dívida real nem inclui multas, descontos de negociação ou mudanças de taxa. Ele mostra por que é importante comparar o custo da dívida com o rendimento líquido, no mesmo período.

Antes de fechar um acordo, confirme o valor total, se ele quita integralmente a pendência e se você continuará conseguindo pagar as despesas essenciais. Um desconto só ajuda se o acordo couber na sua vida.

Usar o 13º para amortizar o financiamento vale a pena?

Amortizar significa reduzir o saldo devedor. Com menos saldo, os juros futuros são calculados sobre uma base menor. O efeito exato depende do contrato, da taxa, do prazo restante e da modalidade escolhida.

O ponto que merece atenção é a disponibilidade do dinheiro: o valor usado para amortizar deixa de estar na sua conta para resolver um imprevisto. Uma planilha pode mostrar economia e, ainda assim, a decisão apertar demais o orçamento.

É melhor reduzir o prazo ou o valor da parcela?

Na amortização extraordinária, as duas opções costumam atender a necessidades diferentes:

• Reduzir o prazo: terminar o financiamento antes, preservando aproximadamente o nível da prestação. Em condições equivalentes, tende a reduzir mais os juros totais.
• Reduzir a parcela: manter o prazo e diminuir o compromisso mensal. Pode ser mais útil quando o orçamento precisa de fôlego.

A B3 explica a amortização e a importância de preservar uma reserva. Para decidir no seu caso, peça ao banco as duas simulações na mesma data e com o mesmo aporte. Compare prazo, prestações e total restante a pagar, incluindo encargos.

No Visconde, você pode explorar cenários de financiamento e amortização. Explore as ferramentas financeiras e entenda a composição das prestações no artigo sobre juros de financiamento, SAC e PRICE.

É melhor amortizar ou investir o décimo terceiro?

Comparar a taxa anunciada de um investimento com a taxa do financiamento é só o começo. Para a comparação fazer sentido, confira:

• O retorno líquido de impostos e custos, no mesmo prazo da análise.
• O risco e a possibilidade de resgatar o dinheiro quando precisar.
• Os juros e encargos futuros que a amortização efetivamente elimina.
• A existência de indexadores, como TR ou IPCA, no contrato.

O CET ajuda a entender o custo total de uma operação, mas não deve ser tratado automaticamente como o retorno de uma amortização: alguns custos já foram pagos e não serão recuperados. A proposta atualizada do banco permite enxergar o que muda de fato.

Também não faz sentido colocar uma rentabilidade incerta na planilha como se fosse dinheiro contratado. A bolsa não recebeu o memorando avisando que seu IPTU vence em fevereiro.

Se você ainda não tem uma reserva de emergência, considere a importância de manter recursos acessíveis. O tamanho dessa reserva depende das suas despesas essenciais, da estabilidade da renda e das pessoas que dependem dela. O Banco Central reúne materiais sobre orçamento, dívidas e reserva para imprevistos.

Três formas de usar os mesmos R$ 3.000

Depois de separar as despesas próximas, três pessoas podem chegar a decisões diferentes com o mesmo dinheiro. Os cenários abaixo são ilustrativos, não uma divisão obrigatória do 13º.

Para Ana, o benefício pode ser interromper juros caros. Para Bruno, reduzir o custo futuro do financiamento. Para Clara, ter dinheiro disponível quando algo sair do plano. Só o contrato de Bruno permite quantificar quantas parcelas desapareceriam; inventar esse número aqui seria enfeitar a tabela.

Você também pode dividir o valor entre objetivos. Não existe um percentual mágico que sirva para todas as famílias.

Seu próximo passo: dê um destino ao dinheiro antes que ele chegue

Anote o 13º líquido estimado, separe as despesas próximas e peça os valores atualizados das dívidas. Se houver financiamento, compare as duas formas de amortização. Com esses números, fica mais fácil escolher o que resolver agora e o que preservar para depois.

E, se a air fryer continuar cabendo no orçamento, ela poderá chegar sem trazer um carnê de acompanhante.

Conteúdo educativo, atualizado em setembro de 2026. As simulações usam premissas explícitas e não representam indicação de investimento ou uma análise individual do seu contrato.